Pernah mendapat telepon tagihan berulang atau didatangi petugas penagihan ke rumah? Orang tersebut biasa disebut debt collector atau DC.
Debt collector adalah petugas atau pihak ketiga yang ditugaskan bank, leasing, fintech, atau lembaga keuangan untuk menagih kewajiban debitur yang menunggak. Kehadiran mereka legal selama penagihan mengikuti aturan, etika, dan ketentuan perlindungan konsumen.
Meski punya tugas menagih, debt collector bukan aparat hukum. Mereka tidak boleh bertindak semena-mena, apalagi memakai ancaman atau kekerasan. Debt collector tidak punya hak untuk mengancam, mempermalukan, menagih keluarga yang tidak terlibat utang, atau menyita barang secara paksa. Debitur tetap wajib menyelesaikan utang, tetapi proses penagihan juga wajib berjalan secara manusiawi dan sesuai hukum.
Pengertian Debt Collector
Secara sederhana, debt collector berarti penagih utang. Mereka membantu kreditur memperoleh pembayaran dari konsumen yang belum memenuhi kewajiban cicilan, tagihan kartu kredit, pembiayaan kendaraan, atau pinjaman online legal.
Dalam sektor jasa keuangan, Pelaku Usaha Jasa Keuangan atau PUJK boleh bekerja sama dengan pihak lain untuk menjalankan fungsi penagihan. Namun, pihak ketiga itu harus berbentuk badan hukum, memiliki izin, serta mempekerjakan SDM yang mempunyai sertifikasi penagihan dari lembaga atau asosiasi yang terdaftar di OJK.
Artinya, debt collector resmi harus memiliki hubungan penugasan yang jelas dengan kreditur. Mereka tidak boleh datang hanya dengan mengaku sebagai “tim penagihan”.
Tugas Debt Collector
Tugas utama debt collector adalah mengingatkan dan menagih kewajiban debitur yang tertunggak. Dalam praktiknya, tugas tersebut dapat dilakukan melalui telepon, pesan, email, atau kunjungan ke alamat debitur.
Berikut beberapa tugas debt collector yang umum:
- Menyampaikan informasi mengenai tagihan dan keterlambatan pembayaran.
- Menjelaskan nominal pokok utang, denda, atau biaya yang tercantum dalam perjanjian.
- Mengingatkan batas waktu pembayaran.
- Menghubungkan debitur dengan kreditur untuk membahas penyelesaian.
- Menawarkan opsi pembayaran atau restrukturisasi jika kreditur menyediakan kebijakan tersebut.
- Mendokumentasikan hasil komunikasi dan pembayaran debitur.
Sebelum melakukan penagihan, PUJK wajib memberikan surat peringatan sesuai ketentuan perjanjian. Surat itu setidaknya memuat tanggal jatuh tempo, hari keterlambatan, pokok terutang, manfaat ekonomi pendanaan, serta denda atau ganti rugi bila ada.
Aturan Main Debt Collector Menurut OJK
Aturan utama penagihan di sektor jasa keuangan tercantum dalam POJK Nomor 22 Tahun 2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan.
Aturan ini menegaskan bahwa kreditur tetap bertanggung jawab atas perilaku debt collector, termasuk bila penagihan dilakukan oleh pihak ketiga.
Larangan Saat Menagih Utang
Debt collector dan perusahaan pemberi pinjaman dilarang melakukan penagihan dengan cara berikut:
- Menggunakan ancaman, kekerasan, atau tindakan mempermalukan debitur.
- Memberikan tekanan fisik maupun verbal.
- Menagih kepada pihak selain konsumen atau debitur.
- Menghubungi secara terus-menerus hingga mengganggu.
- Menagih di luar alamat penagihan atau domisili debitur.
- Menagih pada hari Minggu atau hari libur nasional.
- Menagih di luar pukul 08.00–20.00 waktu setempat.
Jadi, debt collector tidak boleh menghubungi orang tua, pasangan, teman, rekan kerja, atau tetangga hanya untuk memberi tekanan kepada debitur. Kontak darurat juga tidak boleh digunakan sebagai sasaran penagihan.
Dokumen yang Berhak Anda Minta
Saat debt collector datang ke rumah atau tempat kerja, Anda berhak meminta bukti bahwa mereka benar-benar petugas resmi.
Minta mereka menunjukkan:
- Kartu identitas petugas.
- Surat tugas dari bank, leasing, fintech, atau perusahaan pembiayaan.
- Informasi perusahaan jasa penagihan.
- Rincian tagihan yang ditagih.
- Dokumen jaminan fidusia bila ada proses penarikan kendaraan atau barang jaminan.
Jangan langsung percaya hanya karena petugas memakai seragam atau membawa nama perusahaan terkenal. Catat nama, nomor telepon, perusahaan, dan nomor surat tugasnya.
Bolehkah Debt Collector Datang ke Rumah?
Debt collector boleh mendatangi alamat debitur yang tercantum dalam perjanjian. Namun, mereka wajib bersikap sopan dan mengikuti batas waktu serta tata cara penagihan yang berlaku.
Mereka tidak boleh memaksa masuk ke rumah. Mereka juga tidak boleh membuat keributan, mengumumkan utang kepada tetangga, atau memaksa keluarga membayar utang yang bukan atas nama mereka.
Jika situasi terasa tidak aman, jangan hadapi sendirian. Ajak anggota keluarga, pengurus lingkungan, atau saksi untuk mendampingi pembicaraan.
Apakah Debt Collector Boleh Menyita Barang?
Debt collector tidak boleh menyita barang secara paksa. Mereka juga tidak boleh mengambil HP, televisi, motor, atau barang lain hanya karena Anda menunggak utang.
Untuk utang tanpa jaminan, seperti banyak pinjaman online, penagih tidak memiliki kewenangan mengambil harta debitur. Penyitaan atau eksekusi harta pada dasarnya memerlukan prosedur hukum dan putusan pengadilan.
Kondisi berbeda dapat berlaku untuk barang yang memang dijadikan jaminan, misalnya kendaraan dengan jaminan fidusia. Namun, penarikan tetap tidak boleh dilakukan secara paksa.
Pasca Putusan Mahkamah Konstitusi Nomor 18/PUU-XVII/2019, eksekusi mandiri jaminan fidusia mensyaratkan debitur mengakui wanprestasi dan menyerahkan objek jaminan secara sukarela. Jika debitur keberatan, kreditur perlu menempuh prosedur melalui pengadilan.
Cara Menghadapi Debt Collector dengan Tenang
Berurusan dengan debt collector memang bisa membuat panik. Namun, tindakan terburu-buru justru berisiko merugikan Anda.
Lakukan langkah berikut agar situasi tetap terkendali.
1. Tetap Tenang dan Jangan Bersikap Agresif
Hadapi petugas dengan tenang. Jangan membalas ancaman dengan ancaman atau kekerasan.
Sikap tenang membantu Anda memeriksa dokumen, mencatat informasi, dan mengambil keputusan yang lebih aman.
2. Minta Identitas dan Surat Tugas
Minta petugas menunjukkan identitas, surat tugas, serta rincian tagihan. Lalu, hubungi layanan pelanggan kreditur melalui kanal resmi untuk memverifikasi penugasan tersebut.
Jika dokumen tidak jelas, Anda dapat menghentikan pembicaraan dan meminta komunikasi dilanjutkan melalui kanal resmi perusahaan.
3. Periksa Rincian Utang
Jangan langsung menyetujui nominal yang disebutkan. Cocokkan jumlah tagihan dengan perjanjian kredit, bukti pembayaran, serta riwayat transaksi Anda.
Periksa komponen berikut:
| Yang perlu dicek | Alasannya |
|---|---|
| Sisa pokok utang | Memastikan nominal dasar sesuai catatan |
| Bunga dan denda | Memastikan pengenaan sesuai kontrak |
| Tanggal jatuh tempo | Memastikan status keterlambatan |
| Pembayaran sebelumnya | Mencegah tagihan ganda atau salah hitung |
| Rekening pembayaran | Menghindari transfer ke rekening pribadi |
4. Jangan Bayar Tunai kepada Petugas
Lakukan pembayaran hanya melalui kanal resmi kreditur, seperti virtual account, aplikasi, rekening perusahaan, atau kantor resmi.
Simpan bukti transfer dan minta konfirmasi pembayaran. Hindari memberikan uang tunai tanpa bukti resmi.
5. Jangan Membuat Janji yang Tidak Mampu Dipenuhi
Sampaikan kondisi keuangan Anda secara jujur. Jangan menjanjikan pembayaran pada tanggal tertentu jika Anda belum yakin mampu memenuhinya.
Lebih baik ajukan rencana pembayaran yang realistis daripada membuat janji yang kemudian gagal dipenuhi.
6. Ajukan Restrukturisasi atau Keringanan
Jika Anda memang kesulitan membayar, hubungi kreditur secara proaktif. Anda dapat menanyakan kemungkinan restrukturisasi, penjadwalan ulang, perpanjangan tenor, atau penyesuaian cicilan.
OJK juga mendorong konsumen yang kesulitan membayar untuk aktif mengajukan restrukturisasi. Keputusan persetujuan tetap berada pada lembaga keuangan, tetapi komunikasi proaktif membuka peluang penyelesaian yang lebih baik.
7. Dokumentasikan Interaksi
Catat tanggal, jam, lokasi, nama petugas, isi percakapan, dan nomor yang digunakan untuk menghubungi Anda.
Simpan juga screenshot pesan, rekaman komunikasi yang diperoleh secara sah, foto dokumen, serta bukti pembayaran. Dokumentasi akan membantu bila Anda perlu membuat pengaduan.
Kapan Harus Melaporkan Debt Collector?
Segera lakukan pengaduan jika debt collector melakukan ancaman, kekerasan, pemaksaan, penyebaran data pribadi, penghinaan, atau penagihan kepada pihak yang tidak memiliki utang.
Untuk dugaan tindak pidana seperti kekerasan, perampasan, atau ancaman serius, hubungi kepolisian atau datang ke kantor polisi terdekat. Layanan Polri 110 juga dapat digunakan untuk keadaan darurat.
Untuk pelanggaran tata cara penagihan oleh bank, leasing, atau fintech legal, sampaikan pengaduan terlebih dahulu kepada perusahaan terkait. Simpan nomor laporan dan jawaban perusahaan.
Jika penyelesaian internal tidak memadai, gunakan kanal Kontak OJK 157, WhatsApp 081-157-157-157, email [email protected], atau portal pengaduan OJK.
Tetap Tenang, Pahami Hak, dan Selesaikan Kewajiban
Debt collector adalah petugas penagihan utang, bukan pihak yang bebas melakukan intimidasi. Mereka boleh menagih, tetapi harus membawa identitas dan surat tugas, menjaga etika, serta mematuhi batas waktu dan tempat penagihan.
Di sisi lain, utang tetap menjadi kewajiban yang perlu diselesaikan. Langkah paling aman adalah tetap kooperatif, memverifikasi tagihan, membayar melalui kanal resmi, dan segera menghubungi kreditur bila kondisi keuangan memburuk.
Jika debt collector melanggar aturan, dokumentasikan kejadian tersebut dan gunakan jalur pengaduan resmi. Anda berhak mendapat perlakuan yang wajar tanpa harus mengabaikan tanggung jawab finansial.
