Butuh uang tunai cepat memang bisa membuat gestun terlihat seperti jalan keluar. Namun, gestun adalah praktik mencairkan limit kartu kredit atau paylater menjadi uang tunai melalui transaksi fiktif, sehingga bukan metode pencairan dana yang resmi dan aman.
Dalam praktiknya, pemegang kartu atau pengguna paylater seolah-olah membeli barang atau jasa dari merchant. Padahal, barang tidak benar-benar dibeli atau diterima. Merchant lalu menyerahkan uang tunai setelah memotong biaya jasa.
Sekilas prosesnya cepat. Namun, di balik dana tunai yang diterima, ada risiko biaya mahal, kebocoran data, pemblokiran kartu atau akun, hingga jeratan utang.
Apa Itu Gestun?
Gestun merupakan singkatan dari gesek tunai. Istilah ini awalnya populer untuk menggambarkan pencairan limit kartu kredit melalui mesin EDC merchant.
Kini, istilah gestun juga digunakan untuk pencairan limit paylater melalui toko online, tautan pembayaran, QR, atau transaksi belanja fiktif.
Intinya sederhana: limit kredit yang semestinya dipakai untuk membeli barang atau jasa dialihkan menjadi uang tunai melalui pihak ketiga.
Gestun berbeda dengan tarik tunai resmi kartu kredit. Tarik tunai resmi dilakukan melalui ATM atau fasilitas yang memang disediakan penerbit kartu. Sementara gestun menyamarkan pencairan dana sebagai transaksi pembelian.
Cara Kerja Gestun
Secara umum, gestun berjalan melalui transaksi yang tampak seperti pembelian biasa. Namun, tidak ada barang atau jasa yang benar-benar berpindah ke pembeli.
Berikut gambaran alurnya:
- Pengguna memiliki limit kartu kredit atau paylater.
- Pengguna menghubungi merchant atau penyedia jasa gestun.
- Merchant membuat transaksi seolah-olah pengguna membeli barang atau jasa.
- Limit kartu atau paylater pengguna terpotong sesuai nilai transaksi.
- Merchant menyerahkan dana tunai atau mentransfer dana kepada pengguna setelah memotong biaya jasa.
- Pengguna tetap wajib membayar tagihan penuh kepada bank atau penyedia paylater.
Pada gestun paylater, praktik tersebut dapat dilakukan melalui checkout barang fiktif, link pembayaran, pemindaian QR, atau transaksi COD yang direkayasa.
Contoh Ilustrasi Gestun
Misalnya, Anda melakukan gestun sebesar Rp5 juta dengan biaya jasa Rp500 ribu.
| Komponen | Nilai |
|---|---|
| Limit yang digunakan | Rp5.000.000 |
| Potongan jasa gestun | Rp500.000 |
| Uang tunai yang diterima | Rp4.500.000 |
| Tagihan yang tetap harus dibayar | Rp5.000.000 |
| Tambahan beban | Bunga atau biaya dari penerbit kredit |
Artinya, Anda hanya menerima Rp4,5 juta, tetapi utang yang tercatat tetap Rp5 juta. Jika tagihan dicicil, bunga atau biaya layanan resmi dapat menambah total kewajiban.
Mengapa Banyak Orang Tertarik Melakukan Gestun?
Gestun tetap diminati karena menawarkan kesan mudah dan cepat. Kondisi keuangan mendesak sering membuat seseorang mengabaikan risiko di belakangnya.
Beberapa alasan yang kerap muncul antara lain:
Butuh Dana Tunai Mendesak
Tidak semua orang memiliki saldo tabungan yang cukup saat menghadapi biaya mendadak. Gestun lalu dianggap sebagai cara tercepat untuk memperoleh uang tunai.
Proses Terlihat Lebih Praktis
Jasa gestun sering dipromosikan melalui media sosial atau chat pribadi. Pengguna biasanya tidak perlu mengajukan pinjaman baru dengan proses verifikasi yang panjang.
Ingin Memakai Limit Lebih Besar
Tarik tunai resmi kartu kredit umumnya memiliki batas tertentu. Gestun kerap menawarkan pencairan yang mendekati nilai penuh limit kredit pengguna.
Menghindari Biaya Tarik Tunai Resmi
Sebagian pengguna menganggap biaya merchant lebih murah daripada cash advance resmi. Namun, perbandingan itu sering menyesatkan karena ada potongan jasa di awal, bunga tagihan, serta risiko lain yang tidak kecil.
Apakah Gestun Legal?
Gestun bukan penggunaan kartu kredit atau paylater yang sesuai peruntukannya. Praktik ini melibatkan transaksi fiktif, yaitu transaksi yang tercatat sebagai pembelian padahal tidak ada barang atau jasa yang benar-benar diperjualbelikan.
Untuk kartu kredit, ketentuan Bank Indonesia mengenai alat pembayaran menggunakan kartu melarang merchant melakukan transaksi fiktif untuk pencairan dana. Merchant yang melanggar dapat menghadapi sanksi administratif dan penghentian kerja sama.
Untuk paylater, OJK menegaskan bahwa gestun bukan bagian dari layanan BNPL atau buy now pay later yang berizin. BNPL harus didasarkan pada pembiayaan pembelian barang dan/atau jasa secara nontunai, bukan pencairan uang tunai.
Karena itu, gestun tidak dapat disamakan dengan pinjaman tunai resmi, fasilitas cash advance kartu kredit, maupun layanan transfer dana yang secara sah ditawarkan oleh penerbit kartu.
Risiko dan Bahaya Gestun yang Wajib Diketahui
Kemudahan gestun hanya terlihat di awal. Risiko sebenarnya dapat muncul saat data diserahkan, transaksi diproses, atau tagihan mulai jatuh tempo.
Biaya Jasa Mengurangi Dana yang Diterima
Penyedia gestun biasanya memotong biaya jasa langsung dari nominal pencairan. Dalam sejumlah penawaran, potongan dapat berada di kisaran 7–10% atau bahkan lebih.
Akibatnya, uang yang diterima selalu lebih kecil daripada utang yang dicatat pada kartu kredit atau paylater.
Tagihan Membengkak dan Siklus Utang
Setelah dana cair, pengguna tetap harus membayar tagihan penuh. Bila pembayaran terlambat, bunga, denda, dan biaya layanan dapat meningkatkan beban utang.
Masalah menjadi lebih berat ketika seseorang melakukan gestun baru untuk membayar tagihan lama. Pola ini dapat membentuk siklus “menambal utang dengan utang”.
Risiko Akun atau Kartu Diblokir
Penerbit kartu dan penyedia paylater dapat mendeteksi pola transaksi yang tidak wajar. Jika transaksi dinilai melanggar ketentuan, kartu kredit atau akun paylater dapat dibekukan, diblokir, atau bahkan masuk daftar hitam internal.
Data Pribadi dan OTP Berisiko Disalahgunakan
Jasa gestun tidak resmi sering meminta akses yang seharusnya tidak boleh diberikan kepada siapa pun, seperti PIN, kata sandi, OTP, foto identitas, atau akses akun.
OTP dan PIN bersifat rahasia. Pihak bank, platform resmi, maupun petugas layanan pelanggan tidak akan meminta kode tersebut melalui chat pribadi.
Rentan Menjadi Korban Penipuan
Penawaran gestun di media sosial dapat berubah menjadi modus penipuan. Korban bisa diminta melakukan checkout dari tautan tertentu, tetapi dana tunai yang dijanjikan tidak pernah dikirim.
Salah satu kasus di Jambi pada 2025 melibatkan dugaan penipuan gestun fiktif melalui toko online dan skema Ponzi. Polisi mencatat 32 korban dengan total kerugian sekitar Rp4,8 miliar.
Berisiko Terkait Pencucian Uang
Transaksi fiktif dapat digunakan untuk menyamarkan aliran dana. Karena itu, gestun juga meningkatkan risiko penyalahgunaan sistem pembayaran dan dugaan pencucian uang.
Perbedaan Gestun, Tarik Tunai Resmi, dan Paylater Normal
Agar tidak keliru, berikut perbedaan mendasarnya.
| Aspek | Gestun | Tarik Tunai Resmi Kartu Kredit | Paylater Normal |
|---|---|---|---|
| Tujuan | Mencairkan limit secara tidak resmi | Mengambil uang tunai melalui fasilitas bank | Membeli barang atau jasa |
| Bentuk transaksi | Transaksi pembelian fiktif | Cash advance resmi | Pembelian nyata |
| Pihak yang terlibat | Merchant atau pihak ketiga tidak resmi | Bank atau penerbit kartu | Platform dan merchant resmi |
| Barang/jasa diterima | Tidak ada | Tidak relevan | Ada |
| Biaya | Potongan jasa tidak resmi, dapat ditambah bunga | Biaya dan bunga sesuai ketentuan penerbit | Biaya atau bunga sesuai skema layanan |
| Risiko utama | Penipuan, pemblokiran, kebocoran data, pelanggaran ketentuan | Bunga dan biaya cash advance | Tagihan bila digunakan melebihi kemampuan |
Tarik tunai resmi memang dapat memiliki biaya dan bunga. Namun, prosesnya transparan, tercatat sesuai jenis transaksi, serta berada dalam sistem resmi bank.
Tanda-Tanda Penawaran Gestun yang Perlu Dihindari
Waspadai bila menemukan tawaran dengan ciri berikut:
- Menjanjikan pencairan limit “tanpa ribet” atau “langsung cair”.
- Meminta PIN, OTP, password, atau foto kartu kredit.
- Mengarahkan Anda checkout produk yang tidak akan dikirim.
- Menawarkan cashback atau keuntungan sangat tinggi dari transaksi belanja.
- Menggunakan akun media sosial yang tidak jelas identitas bisnisnya.
- Mengharuskan transaksi melalui link atau QR yang tidak dapat diverifikasi.
- Menekan Anda untuk segera membayar atau mengirim data pribadi.
Akun dengan tanda verifikasi atau centang biru juga bukan jaminan aman. Penipuan berkedok gestun pernah ditemukan melalui akun media sosial yang terlihat meyakinkan.
Alternatif Aman Selain Gestun
Jika membutuhkan dana tunai, pilih jalur yang legal, transparan, dan sesuai kemampuan membayar.
Gunakan Fasilitas Tarik Tunai Resmi
Beberapa kartu kredit menyediakan fitur cash advance melalui ATM. Periksa terlebih dahulu biaya, bunga, dan batas transaksi melalui aplikasi atau layanan resmi bank Anda.
Ajukan Pinjaman ke Lembaga Resmi
Kredit tanpa agunan, pinjaman bank, atau pembiayaan dari perusahaan berizin dapat menjadi pilihan. Pastikan memahami total biaya, tenor, cicilan, serta denda sebelum menyetujui pinjaman.
Manfaatkan Gadai Resmi untuk Aset yang Dimiliki
Jika memiliki aset bernilai seperti emas atau barang elektronik tertentu, layanan gadai resmi dapat menjadi alternatif. Pastikan ketentuan pelunasan dan nilai taksiran dipahami sejak awal.
Hubungi Penerbit Kartu atau Paylater
Bila tagihan mulai berat, jangan menunggu sampai terlambat. Hubungi penyedia layanan resmi untuk menanyakan opsi pembayaran, restrukturisasi yang tersedia, atau solusi lain sesuai kebijakan mereka.
Tips Menggunakan Kartu Kredit dan Paylater dengan Bijak
Kartu kredit dan paylater bukan masalah jika digunakan sesuai fungsi. Keduanya dapat membantu transaksi selama pengguna memiliki rencana pembayaran yang jelas.
Gunakan langkah sederhana berikut:
- Pakai limit hanya untuk pembelian barang atau jasa yang memang diperlukan.
- Jangan gunakan seluruh limit hanya karena tersedia.
- Catat jumlah cicilan dan tanggal jatuh tempo.
- Sisihkan dana pembayaran sebelum tagihan diterbitkan.
- Hindari memberi akses akun, PIN, password, dan OTP kepada siapa pun.
- Verifikasi semua promosi melalui aplikasi atau situs resmi penyedia layanan.
- Jangan memakai utang baru untuk melunasi utang lama tanpa perhitungan matang.
Jika membutuhkan dana tunai, pilih fasilitas resmi dari bank atau lembaga keuangan berizin. Solusi yang aman mungkin tidak selalu instan, tetapi jauh lebih melindungi kondisi finansial dan data pribadi Anda.
